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众所周知，美国社会把信用当人品。日常生活中，小到在银行开个户、办一张普通的手机卡，大到买保险、贷款买房，都与消费者的个人信用记录休戚相关。完善成熟的个人信用体系使得守信用融入到日常生活中，成为习惯。甚至一个良好的个人信用可以带来很大的经济效益，在生活的方方面面获得很多优惠和福利，比如在买保险就可以获得更低的保费、买房买车时也可以获得更高的可贷额度。 然而，要是信用记录出现不好的记录，随即而来的麻烦也往往让人始料未及。信用分低，除了容易被商家或者金融机构拉入“黑名单”，也会严重影响职场的发展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，特别是重要的金融财会类岗位更是如此。即使是疏忽大意的一小个信用污点，也会使你失去大好机会。所以说，在美国，信用不只是一个经济指标，已经是对人品的量化，是对一个人的判断标准。因此，美国社会才会如此重视个人信用记录。
美国人一出生就要向联邦政府申请一个社会安全号码（SSN），这个号码将跟随终身。学生查询考试成绩、申请学校、找工作、领工资甚至到银行开户、申请贷款、租房等都需要它。只要在查询系统里输入社会保险号，就立刻可以看到所有的信用记录。 一个有良好信用记录的人，无论是就业、经商或做其他事情，都比有信用污点的人要容易得多。一般来说，个人信用记录的保存期限是 7 年，但一些重要信息则会被无限期保存。所以，失信的后果影响非常深远。
美国移动支付可能没咱国家发达，但美国人出门也不怎么带大额现金，一般就带几张信用卡。无论吃饭、购物、加油、出游，刷卡就行，消费起来也算潇洒。 可是美国人知道，在刷卡的时候，总有一双看不见的眼睛盯着你，那就是你的信用记录。你所有的用卡情况都会被银行记录在案，并提供给信用调查公司。这就是美国的个人信用体系的作用。 而且，有意思的是，在美国用信用卡不需要密码。因为在美国看来，你的签名就是你的授权，信用卡刷的是你的“信用”，那么你签字后就授权了银行在你的信用范围内支付这笔款项给商户。
加上国外的visa、mastercard、amex这些信用卡公司对于盗刷、盗卡交易的处理流程非常完善，持卡人根本不必担心丢卡后被盗刷。最重要的是，如果盗刷被抓到，同样会被记录在案，成为一辈子的污点，所以一般人绝不会拿自己的信用开玩笑。
美国是个成熟的信用社会，信用的好坏会影响个人日常行为方方面面的成与败。信用记录一旦出现污点，随之而来的麻烦绝不是小题大做。 美国的信用制度面前人人平等，就算你是亿万富豪，也不能网开一面。信用分数，不仅会影响个人的消费投资活动，更严重影响个人职场的发展。美国雇主在招聘时往往会调取应聘者的信用报告作为参考，特别针对重要的金融财会类岗位。即使是疏忽大意的一个小信用污点，也会使应聘者失去大好机会。
此外，信用记录甚至会影响婚恋交友。有些美国人谈恋爱、找对象也会打探对方的信用分数。在他们看来，信用分低是一个不成熟的表现，说明缺乏照顾自己的能力，是对生活不负责任的表现。 所以，在美国，信用已不仅是一个经济指标，已经是对人品的量化，是对一个人的判断标准。美国社会如此重视个人信用记录也就可以理解了。
出于对诚信、信用的需求，1860年美国成立了第一家民营信用局。从那以后，美国个人信用体系被不断建立和完善。经过100多年的大浪淘沙，现在只剩下三大征信公司平分秋色，即全联公司（TransUnion）、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。 如果说征信公司提供的个人信用资料是一道菜的话，它的首要任务就是准备好“菜篮子”，往里面装“蔬菜”——收集美国公民个人的消费、信贷活动信息。
美国银行至少每个月都把更新信息传给征信公司，最迟的也至少两个月一次。除了银行，用人单位、法院也会把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局。 征信公司会运用自己的计算机系统，处理所有拿到的个人信息数据。全联公司介绍，为保证消费者的个人信用报告准确、及时、完整，他们每个月至少要对每人的记录更新12次。 最后出个人信用报告，这个报告中最重要的内容是对个人信用的评估。如今，美国三大征信公司手中掌握着1.7亿美国成年人的信用档案，每年出售的信用报告达6亿多份，收入超过100亿美元。 而购买信用报告并不用花费重金，每份只需一两美元，与今后可能发生的风险相比，花这点钱是值得的。正是信用调查制度造就了美国这样一个信用社会，也正是这种信用调查制度使得美国的金融体系可以不断拓展业务，使信贷经济之球越滚越大。 现在，美国有超过3/4的人使用信用卡，全国共拥有14亿张信用卡，平均每人有8张。据统计，信用消费使2/3的美国人拥有了自己的房屋；1/5的美国人接受了高等教育；1/5的美国人能够出国旅游。
美国法律规定，每个人每年可以向三大征信公司的每一家免费索取一份你个人的信用记录，不包括信用分数和等级，这两项需要另外交费。 那么什么样的信用分数算比较好呢？信用分数最高为850分，最低为300分。据统计，全美平均信用分是692 分。其中全国只有13％的人有800 分以上的高分，15％的人是550 分以下的极低分。 总体来说，700分以上就算有比较好的信用了，基本上高于730分的消费者申请房贷，不用等就可以通过。更为重要的是，信用分数能够决定将来的贷款利率。分数高的人贷款能够节省很多钱。信用分数越高，贷款利率就会越低。
征信公司会根据个人的五项内容进行打分：付账记录、未偿还债务、开立账户的时间长短、贷款情况和使用过的信贷种类。 可以看到，其中决定信用分高低比重最大的一项就是付款历史。所以，越早申请信用卡、越早拥有连续良好的消费记录越好，这是审核个人信用分的关键。 很多美国的大学生或者没有收入来源的家庭主妇，都会选择让家长或配偶提供信用担保，尽早办理信用卡副卡以便积攒信用记录。
综上可见，不论校内、校外，不论本土居民、还是国际人口，个人信用体系已经渗透到各个角落、影响着在美生活的每一个人。因此，个人信用体系的有效运作至关重要。当然，美国完善的信用法律体系和执法监管体系也确保了这一点。 (责任编辑：handing) |
